Saturday, August 18, 2012

Masalah Hutang Kad Kredit


Pada kali ini, saya ingin berkongsi cerita mengenai perangkap hutang oleh pengunjung blog saya yang bernama Ali (Bukan nama sebenar). Semoga ia dapat memberi pengajaran kepada kita semua.

Saya ingin menceritakan bagaimana saya boleh terjebak dengan hutang ini.

 i. Mula Terjebak dengan Hutang Bank Islam

Saya didatangi agen kad kredit yg menyatakan kalau kita tidak menggunakan kad tersebut kita tidak perlu bayar. Saya hanya menyimpan sahaja kad tersebut. Sekiranya saya sesak ketika suatu tempoh nanti, saya boleh menggunakannya kelak. Akhirnya, saya mempunyai satu kad kredit yang saya tidak gunakan selama beberapa bulan. Walaupun saya tidak menggunakan kad kredit tersebut, saya juga berasa teruja untuk menggunakan kad tersebut. Melalui katalog yang dipromosikan yang dihantar bersama penyata kewangan kad kredit, saya membeli al-Quran digital sebanyak 4 set dan sebuah laktop kerana laktop lama sudah rosak. Saya juga terpedaya dengan peraduan Reader’s Digest dan membeli barangan melalui kad kredit.

ii. Berjinak Pula dengan Hutang Maybank

Saya langsung tidak memohon kad kredit Maybank tetapi mendapat tawaran tersebut bersama prepaid tol zing. Saya langsung tidak menggunakan kad kredit tersebut selama setahun. Pada suatu ketika, saya diarahkan menghadiri KIK Peringkat Kebangsaan dan duit poket saya hanyalah RM5. Saya juga tidak dapat kupon makanan untuk menikmati hidangan di program tersebut. Saya cuba ke Maybank berhampiran dan cuba keluarkan wang tunai tetapi gagal dan perlu mengambil kata laluan kad tersebut dari Maybank tempat saya bekerja. Sejak hari itu,saya gunakan kad kredit Maybank untuk membeli tepung, gula, beras dan keperluan asas yang lain di pusat membeli belah. Saya cuba keluarkan wang tunai tetapi gagal. Kemudian, saya menghubungi Maybank untuk mengetahui cara mendapatkan tunai. Rupa-rupanya baru saya tahu bahawa digit tersebut perlu ditekan sebiji-sebiji dan tidak boleh memilih butang pilihan RM200/RM300/RM500 dan sebagainya. Saya berasa semakin ghairah apabila dapat membeli-belah di tempat yang tidak menawarkan perkhidmatan kad kredit untuk membeli.

iii. Terperangkap Pula dengan Hutang Citibank
Saya masih tidak mendapat kad kredit Citibank dan tidak mahu menambah hutang walhal saya pernah memohon kad tersebut suatu ketika dahulu di pusat membeli-belah Parkson. Tidak semena-mena pihak bank menghantar bil kad kredit. Kemudian, saya menghubungi pihak bank dan akhirnya mereka menarik balik bil tersebut.

Walhal saya sudah bertekad tidak mahu menambah hutang lagi iaitu dengan menambah hutang dengan pihak Citibank, namun saya akhirnya terperangkap juga dengan hutang ini. Hendak dijadikan cerita, saya membuka akaun sosial Facebook dan dapat bertemu semula dengan rakan-rakan sejak belasan tahun dahulu secara ‘maya’. Bekas rakas sekelas saya menghadapi kewangan kritikal. Kena halau dari rumah sewa, menyorok kereta untuk mengelak daripada ditarik, kena buang kerja, isteri minta cerai dan tiada sumber untuk memberi anak-anak makan. Dia bukanlah sahaat baik saya tetapi hanya kenalan biasa sahaja.

Saya bersimpati dengannnya dan memberi pertolongan seboleh mungkin sehingga sampai satu peringkat saya terpaksa menjual suratkhabar untuk mengisi minyak. Saya bawa bekal ke pejabat dan tidur di surau sahaja apabila menjelang tengah hari. Kedua-dua kad kredit iaitu Bank Islam dan Maybank telah mencapai had maksimum. Apa yang lebih memeningkan kepala saya ialah apabila terpaksa ke luar kawasan sebagai wakil jabatan untuk menghadiri mesyuarat-mesyuarat tertentu. Itu belum ditambah lagi dengan belanja makan pemandu saya apabila ke luar kawasan.

Akhirnya saya terpaksa ‘mengalah’ kepada diri saya sendiri untuk membuat hutang lagi dengan menghubungi pihak Citibank supaya menghantar kad kredit dengan SEGERA. Sekarang kad kredit Citibank saya sudah mencapai tahap maksimum. Sekarang, diri saya masih dibelenggu dengan hutang kad kredit. Apabila saya menulis mengenai masalah kewangan di laman sosial Facebook mengenai panggilan daripada pihak pembekal kad kredit iaitu bank yang menuntut hutang tertunggak, tiada seorang pun yang membeli maklum balas terhadap status tersebut walhal mereka pernah melayan dengan baik terhadap saya suatu ketika dahulu di laman sosial tersebut. Saya ibarat keseorangan sekarang.

Urutan Bagaimana Ali Boleh Terjebak dengan Hutang

Kata-kata Nabi Muhammad SAW riwayat at-Tabrani iaitu, “Berhati-hatilah kamu dalam berhutang kerana hutang itu menimbulkan kerisauan di malam hari dan kehinaan di waktu siang.” Jika kita membaca hadis ini, ia memang tetap relevan dengan kehidupan kita dunia moden pada hari ini walhal ia telah disebut 1,400 tahun lalu oleh Nabi junjungan kita. Ada yang mengatakan hutang itu ibarat kencing manis, jika terluka sedikit habis terus merebak.

Contoh cerita di atas adalah realiti yang berlaku pada hari ini seperti yang diceritakan oleh pengunjung blog saya. Bermula dengan hutang kad kredit Bank Islam, Maybank dan akhirnya dengan Citibank. Di sini, terdapat tiga hutang yang perlu diselesaikan. Secara mudahnya, kadar faedah kad kredit merupakan kadar faedah yang paling tinggi bagi pihak bank kerana kadar faedahnya ialah 1.5% sebulan atau 18% setahun ke atas baki kini semasa. Pihak bank mengaut keuntungan laba yang besar melalui pinjaman kad kredit dan ia merupakan killer product meraih keuntungan yang besar saban tahun.

Jika kita melihat pada awalnya, beliau tidak berniat langsung untuk membuat hutang kad kredit dengan Bank Islam dan sekadar sebagai kecemasan jika keadaan terdesak. Akan tetapi, beliau akhirnya terperangkap dengan promosi yang ditawarkan. Perlukah kita membuat kad kredit sebagai langkah kecemasan? Jawapannya adalah tidak perlu. Apa yang boleh kita lakukan ialah memperuntukkan sebahagian kecil pendapatan kita untuk tujuan kontigensi atau kecemasan. Peruntukkan RM100 – RM300 sebulan dari pendapatan kita untuk kecemasan. Sekiranya kita tidak menggunakan bulan tersebut, kita perlu menyimpannya sekiranya ada waktu lain berlaku kecemasan. Simpanan ini akan bertambah dari semasa ke semasa selagi kita tidak menggunakan duit tersebut. Ingat, duit kecemasan tidak boleh diusik dan ia bukanlah duit simpanan atau duit pelaburan.

Ramai orang sebenarnya yang saya pernah berjumpa bahawa pada mulanya mereka berhajat untuk menggunakan kad kredit untuk waktu kecemasan sahaja atau untuk membeli minyak petrol sahaja. Akan tetapi, lain cerita pula yang terjadi kerana mereka menggunakan kad kredit tersebut sehingga tahap maksimum dengan membeli perkara-perkara yang tidak sepatutnya.

Keadaan menjadi bertambah buruk lagi apabila beliau menggunakan kad kredit Maybank untuk membeli keperluan asas. Apa yang lebih buruk lagi ialah beliau menggunakan wang tunai dari kad kredit untuk membeli-belah. Anda harus ingat bahawa kadar caj yang tinggi dikenakan sekali kita mengeluarkan wang tunai menggunakan kad kredit. Contohnya, kita dikenakan caj RM50 apabila mengeluarkan wang tunai sebanyak RM1,000 atau 5 peratus bagi setiap pengeluaran dibuat.

Usahlah kita menolong diri orang jika diri sendiri masih belum ditolong. Jika kita memberi hutang kepada orang orang lain, kita ibarat telah menyalakan api permusuhan kerana kita mengambil risiko sendiri sekiranya hutang yang diberikan kepada orang lain tidak berbayar. Anda seharusnya tidak memberi pertolongan kepada orang lain sehinggakan ia mencekik tekuk diri anda di mana anda terpaksa menjual surat khabar untuk mengisi minyak petrol. Saya fikir anda ini memang seorang rakan yang sejati tetapi menolong janganlah sehingga menggugat kebahagiaan diri kita sendiri.

Akhirnya, beliau terperangkap dengan tiga hutang kad kredit – Bank Islam, Maybank dan Citibank – di mana ketiga-tiga kad kredit ini telah mencapai tahap maksimum. Kita tidak perlu bimbang. Sekiranya rumah yang besar telah runtuh sekalipun, kita boleh membinanya semula walaupun tidak seperti dahulu kerana itulah kelebihan yang diberikan oleh Tuhan kepada hambaNya iaitu berfikir untuk menyelesaikan masalah yang timbul di sekeliling kita.

Selesaikan Hutang Kad Kredit Sekarang

Hutang tetap hutang. Kita tidak boleh mengelak daripada masalah. Sekiranya kita cuba mengelak jua, masalah akan datang juga. Ini dapat diperhatikan apabila pihak Bank Islam sering menghubungi beliau bagi menuntut hutang kad kredit. Oleh itu, cuba selesaikan masalah hutang kad kredit tersebut. Sekiranya kita terus membiarkan hutang kad kredit tersebut, cajnya akan terus naik dari bulan ke bulan. Antara langkah-langkah yang boleh
dibuat ialah :

i. Membuat Hutang Peribadi atau Personal Loan

Membuat Hutang Peribadi atau Personal Loan adalah langkah paling mudah dan cepat bagi menyelesaikan masalah kad kredit. Mungkin kadar faedah pinjaman peribadi adalah sebanyak 4.99 peratus setahun berbanding hutang kad kredit iaitu sebanyak 18 peratus setahun ke atas baki kini. Cara ini paling mudah dan cepat. Buat sahaja pinjaman peribadi kemudian selesaikan semua hutang-hutang lama. Tetapi keburukan kaedah ini ialah adakah kita betul-betul menggunakan wang pinjaman peribadi setelah memperolehi wang tunai tersebut contohnya mendapat RM40,000 dalam sesuatu masa? Saya bimbang sekiranya kita menggunakan wang tersebut untuk membeli perkara-perkara yang sepatutnya. Akibatnya, lubang hutang kita semakin bertambah dan membuatkan kita semakin tertekan. Kaedah juga tidak melatih diri kita untuk mengawal hutang kita seolah minda kita menjadi ‘Hutang Sahaja yang Dapat Selesaikan Hutang.’ Sebenarnya, ilmu sahaja yang dapat selesaikan masalah hutang dan bukannya hutang yang boleh menyelesaikan hutang. Sekiranya kita masih menggali lubang, berhentilah menggali lubang sekarang.

 ii. Membuat Pemindahan Baki Kad Kredit

 Membuat pemindahan baki kad kredit ialah salah satu cara untuk menyelesaikan masalah hutang kad kredit. Pemindahan baki kad kredit atau dikenali sebagai balance transfer bermaksud kita satukan hutang-hutang kad kredit kita contohnya kita mempunyai 3 hutang kad kredit dan kita satukan hutang ini menjadi satu sahaja. Banyak bank yang menawarkan kemudahan ini di mana kadar faedah kad kredit adalah sehingga 0 peratus selama 12 bulan dengan ansuran bulanan yang tetap.

Tawaran ini sebenarnya bersyarat di mana kita perlu membayar ansuran tetap selama 12 bulan berturut-turut tanpa gagal. Sekiranya gagal dalam tempoh tersebut maka kadar faedah sebanyak 18 peratus setahun seperti biasa akan dikenakan dan tawaran yang diberikan ditarik balik sekiranya gagal. Tawaran ini adalah menarik dan memerlukan disiplin yang tinggi. Apa yang boleh buat ialah kita ambil sahaja gunting dan potong semua kad kredit kita miliki supaya kita tidak menggunakannya lagi. Ini dibimbangi kita menggunakan kad kredit lama di mana baki lamanya sudah dipindahkan ke akaun kad kredit bank lain.

Akan tetapi, pihak bank sudah tentu sentiasa mencari peluang untuk membuat keuntungan daripada pelanggan-pelanggan mereka. Terdapat tipu muslihat daripada pihak bank sebenarnya apabila membuat pindahan baki kad kredit. Ini adalah dengan kad kredit baru, kita akan dibekalkan dengan had kredit yang lebih tinggi. Dibimbangi kita akan menggunakan semula had kredit baru yang diberikan untuk membeli-belah. Pendek kata, bakar sahaja atau buang sahaja dengan kad kredit yang ada dalam dompet kita. Kita perlu bersifat ‘kasar’ atau ‘keras’ ke atas kewangan kita supaya ia memberi pulangan yang baik kepada kita.

 iii. Bayar Sahaja Ikut Jadual

 Ya, bayar sahaja hutang-hutang kad kredit mengikut jadual walapun dengan bayaran minimum. Sebenarnya cara ini merupakan cara paling lambat dan melatih disiplin diri kita dalam mengawal hutang. Apa yang lebih penting, kita jangan gunakan kad kredit lagi mulai sekarang. Kenal pasti jumlah baki hutang yang tinggal bagi ketiga-tiga kredit tersebut dan bayar secara konsisten setiap bulan walapun dengan bayaran minimum sekiranya kita tidak mampu. Gunakan kenaikan gaji tahunan atapun durian runtuh bagi menyelesaikan hutang-hutang kad kredit. Di dunia ini, setiap sesuatu ada awal dan akhirnya. Begitulah dengan hutang kad kredit, ia boleh dihabiskan sekiranya kita tekun dan berdisiplin dengan membayarnya setiap bulan.

 iv. Kejar Pekerjaan Kedua

 Kita juga boleh mencari pekerjaan kedua untuk membayar hutang-hutang kad kredit kita sekiranya kita inginkan sedemikian. Akan tetapi, adakah kita sanggup membuat pekerjaan kedua? Dibimbangi kita tidak akan dapat untuk memberi perhatian ke atas pekerjaan utama kita sekiranya kita mengejar pekerjaan kedua. Apa yang lebih baik ialah kita memotong atau cut cost perbelanjaan yang tidak perlu dalam perbelanjaan bulanan kita. Gunakan lebihan tersebut untuk membayar hutang-hutang kad kredit.

 v. Membuat Semakan Secara Berkala

 Membuat semakan secara berkala adalah penting bagi kita untuk mengetahui status hutang-hutang kad kredit kita. Pastikan ia tidak digunakan lagi supaya hutangnya tidak bertambah lagi. Apa yang perlu kita buat ialah kita memeriksa baki hutang kita secara berkala contohnya setiap 6 bulan. Ini adalah penting supaya kita mengawasi hutang-hutang kita untuk melihat sama ada ada pemulihan atau sebaliknya. Jika ada kekurangan, kita boleh memperbetulkan perbelanjaan kita semula. Contohnya, jika bayaran 1 kad kredit RM200 sebulan, maka 3 kad kredit akan dibayar sebanyak RM600 sebulan dan dalam masa 6 bulan, kita sudah membayar sebanyak RM3,600 hutang-hutang kad kredit. Periksa semula berapa lagi jumlah baki hutang kad kredit yang tinggal dan pastikan kita mengurangkan hutang-hutang tersebut dari semasa ke semasa. Cara merawat penyakit ialah mengenal pasti punca-punca berlakunya punca penyakit tersebut. Punca penyakit kad kredit ialah kita gagal mengawal diri kita dalam membeli-belah. Oleh itu, buang atau potong sahaja kad kredit tersebut supaya kita tidak menggunakannya lagi supaya hutang tersebut tidak lagi berjangkit.

 vi. Keseimbangan Rohani

Ini adalah pendekatan secara rohani ataupun keagamaan. Apa yang boleh buat ialah kita sentiasa menunaikan solat hajat supaya Dia dapat memberi petunjuk bagi menyelesaikan hutang-hutang kita. Sekiranya kita berniat baik untuk membuat sesuatu, Insya-Allah Dia akan mempermudahkan urusan kita.

Saya juga mempunyai rakan yang dikelilingi hutang sekeliling pinggang. Beliau menceritakan bahawa beliau menunaikan solat hajat secara bersungguh-sungguh ketika itu. Akhirnya, isterinya memperolehi pekerjaan yang mempunyai pendapatan yang lebih baik dan beliau berasa lega kerana sedikit-sebanyak dapat menyelesaikan hutang-hutangnya.

Kita juga jangan meninggalkan Solat Dhuha kerana solat ini adalah solat kunci rezeki. Saya mempunyai seorang rakan yang beliau menceritakan emak saudaranya tidak pernah putus rezeki walaupun sudah lama bersara. Ini adalah kerana berkat mengamalkan Solat Dhuha setiap hari. Mudah-mudahan kita dikurniakan dengan kemurahan rezeki dengan mengamalkan solat ini setiap hari untuk menyelesaikan masalah hutang-hutang kita.

Kesimpulan

Kita jangan pula ingin lari dari masalah hutang kad kredit. Pihak-pihak bank akan mencari kita hatta sehingga lubang cacing sekalipun. Ada orang yang ingin melarikan diri daripada ‘diburu’ pihak bank apabila tidak membayar kad kredit. Akan tetapi, dia tidak dapat berbuat apa-apa apabila pihak bank datang ke pejabatnya dan akhirnya pinjaman kad kredit tersebut dijadikan pinjaman long term dan perlu dibayar secara ansuran setiap bulan. Oleh itu, cuba selesaikan masalah hutang kad kredit hari ini.

Hutang-hutang ini sebenarnya memerlukan disiplin tinggi untuk diselesaikan. Mungkin 2 – 3 tahun ataupun lebih bergantung kepada diri kita sendiri. Apa yang lebih penting ialah kurangkan hutang kita dari semasa ke semasa. Jangan biarkan diri kita ini hamba kepada hutang selagi kita tidak melawan atau mencegahnya. Insya-Allah jiwa akan tenang sepanjang masa.

 Sekian, terima kasih.

12 comments:

amirulcyber said...

Kad kredit sbnrnye adalah kemudahan yg diberikan oleh bank kepada pengguna.Namun penyalahgunaan k.kredit menyebabkan pengguna tersebut terjebak dlm perangkap hutang.K.kredit mengajar kite berdisiplin dlm membelanjakan duit.So sblm memohon sebarang k.kredit pastikan anda sudah bersedia dari mental 100%.itu pndgn sy.

S4 said...

dari segi penceritaan, saya boleh bayangkan pengguna kad kredit ini adalah seorang yang tidak berilmu dan tidak bertanggungjawab. Point paling penting bila berhutang adalah

1) dah pinjam kene bayar balik, bayar minimum pn jadilah, kalau ada duit lebih bayar banyak atau buat full payment - ini namanya tanggungjawab

2) sebelum buat sesuatu, bukan setakat perlu berfikir, ilmu pn kene ada jugak, study kaji tanya, bunyi mungkin kasar, tp terus terang sy kata, kalau ada bodoh tu jgn tunjuk semua sekali, simpan sikit, ilmu kene cari, x tau x faham, tanya, jgn menyombong bajet tau semua - ini adalah kepentingan mencari ilmu

3) kad kredit adalah kad yang mewakili jumlah duit dlm akaun dan juga kemampuan anda untuk bayar balik, dari segi nafsu, ye ia akan menyebabkan anda berhutang bawak ke mati, jadi jgn bodoh, fikir sebelum swipe, tapi dari segi security, kad kredit adalah lebih bagus sbb ada pihak ke 3 iaitu credit card provider yg akan monitor, jadi kalau ada masalah fraud atau pun unauthorized usage, ada org yg boleh bantu utk reject transaction, tp kalau anda guna debit card atau cash, paling koman pn boleh buat report polis je, duit? err toksah tanye, ada rezeki dpt balik, xde kalu, anggapla sedekah

Rajes Chandra Sekaran said...

Terima kasih atas nasihat tuan.
Saya baru sahaja potong kreadit kad untuk elakkan penggunaan seterusnya.kini dlm mode membayar hutang.

Good post.Really helps.

Maurice Finance said...

Hello,
Saya Encik Maurice yang disahkan, yang berwibawa, yang sah & pemberi pinjaman wang yang diiktiraf. Saya pinjaman wang kepada orang yang memerlukan bantuan kewangan. Adakah anda mempunyai kredit yang tidak baik atau anda memerlukan wang untuk membayar bil? Saya ingin menggunakan media ini untuk memberitahu anda bahawa kami memberikan bantuan waris dipercayai seperti yang kita akan gembira untuk menawarkan anda pinjaman pada kadar faedah 2%.
HUBUNGI EMAIL: mauricefinance@hotmail.com

Anonymous said...

Alhamdulillah....lepas baca post ni terus potong kad kredit.

Anonymous said...

saya pun pernah terjebak dgn kad kredit ni ..tapi Alhamdulillah..skrg ni saya dh tak guna kad kredit..blanjer sume dlm tunai jer skrg ni..itu lagi mendisiplinkan diri saya..kerana saya lebih beringat dlm berbelanja..

are bonez said...

Pokok pangkal ialah displin..sebab tu org dpt pinjaman ptptn ramai tak bayar sbb anggap tu pemberian percuma..sy pengguna kad kredit beberapa tahun tp alhamdulillah bebas hutang kad kredit..sy jarang bwk cash banyak sejak duit dlm wallet sy pernah dicuri, jd slalu isi petrol atau beli belah dgn kad kredit atau debit tetapi dalam kemampuan utk membayar dlm masa terdekat..dlm masa seminggu sy akan buat pembayaran..sy juga kerap outstation dan memerlukan sy book hotel dgn kad kredit..kalau dapati wallet anda hilang, segera kol bank utk sekat kad anda..bg sy kad kredit bkn jalan mudah utk membelanjakan wang..berbelanja la ikut kemampuan anda..dan displin kn diri utk bayar secepat mungkin..kad kredit bkn alasan utk berhutang sesuka hati,tp sebagai medium pembayaran sementara..

Anonymous said...

Solusi masalah ekonomi. Insha Allah. alhikmah7@yahoo.com

seri nian said...

sama juga saya, walu sikit sgt saya guna, tetapi ianya mengganggu pikiran saya. akibat customer lewat bayar, terpaksa mendahulukan diri sendiri.lama-kelamaan sendiri rasa terbeban. sedangkan saya x de masalah kewangan

seri nian said...

kadar interest sangat membebankan ....tempoh bayaran balik juga terlalu singkat...memang cukup membebankan

Seri said...

Saya kad kredit bukan utk hal peribadai..tp guna utk modal peniagaan untung bayar balik.. Cuma kalo org yg beli saje2 bayar lewat tu la masalahnya

Bahagian Hal Ehwal Korporat LPP said...

Saya akan mengikut jejak membatalkan kad kredit bank islam kerana service peringatan supaya kita membayar hutang agak melampau. Dulu sekadar call mengingatkan yang kita ada hutang tertunggak. skrg siap suruh janji utk bayar, berulang2 telefon menyebabkan kita rimas. Hakikatnya setiap kelewatan akan menyebabkan bank beroleh keuntungan kerana ada interest yang dicaj. tapi mereka asyik menelefon masa mesyuarat, masa memandu malah selepas waktu pejabat. Hakikatnya saya tidak pernah gagal membayar hutang tapi tak dinafikan ada kelewatan. walaubagaimana pun jika bayaran minimun adalah RM96.00 saya akan membayar RM1000.00 malah saya merupakan pemegang kad sejak tahin 2000. dah 17 tahun!