Pembelian dan Pelaburan Rumah – Satu Senario

Sudah menjadi lumrah seorang siswazah, apabila sudah bergraduat, mereka akan bermotorsikal sebagai pengangkutan utama mereka untuk bergerak dari satu tempat ke tempat lain apabila mula bekerja. Kemudian, selepas 1-2 tahun bekerja, mereka akan mencari kereta untuk menggantikan motorsikal selepas penat mengharungi panas terik matahari dan juga hujan panas di atas jalan raya. Maka, secara rasminya bermulalah rekod mereka sebagai peminjam bank apabila ingin memiliki kereta idaman mereka kerana tidak mampu untuk memiliki kereta baru secara tunai. Selepas 4-5 tahun bekerja, mereka ingin bercita-cita ingin memiliki rumah idaman sebagai tempat berteduh terutama sekali apabila sudah bergelar sebagai suami ataupun isteri. Itulah senario perjalanan seorang insan lulusan universiti. Pada kali ini, saya ingin menyentuh ‘pro and cons’ apabila ingin menjadikan rumah sebagai aset ataupun pelaburan. Pada kali ini saya ingin menulis berdasarkan kepada pengamatan dan penganalisaan saya mengenai aset hartanah ini.

Ada yang menjadikan laman sosial untuk menayangkan gambar rumah baru mereka di dalam laman sosial untuk menunjuk-nunjuk kepada orang lain walhal rumah yang dibeli itu dibeli secara jumlah dana hutang yang besar dengan bank sehingga RM300,000 dan bukannya secara tunai. Saya hanya pernah mendengar dua kali sahaja cerita aset hartanah yang dibeli secara cash atau tunai iaitu rumah yang dibeli secara tunai bernilai RM256,000 dan aset bangunan yang bernilai RM80,000,000 (Ya, RM80 juta). Manakala yang lain hanya membeli rumah secara hutang. Duit simpanan KWSP habis digunakan untuk membayar pendahuluan pinjaman rumah dan ada yang menggunakan simpanan KWSP untuk melangsaikan saki-baki pinjaman rumah bank selepas tempoh tertentu. Itulah realiti kehidupan sekarang.

Saya juga berasa sinis dengan orang yang menunjuk-nunjuk dalam laman sosial dengan menulis status seperti selesai menulis tesis selepas 4 tahun belajar dan tidak kurang juga menulis tinggal 3 bulan lagi untuk menyiapkan tesis. Seolah-olah dia seorang sahaja yang belajar di peringkat ijazah lanjutan di Malaysia ini. Tidak kurang juga ada yang menunjuk-nunjuk sedang belajar di luar negara walhal terpaksa mengambil Ujian Bahasa Inggeris untuk ke luar negara sebanyak 3 -4 kali. Tesis Doktor Falsafah (PhD) yang paling cepat disiapkan ialah 2 tahun 7 bulan dan tesis Ijazah Sarjana paling cepat disiapkan ialah satu tahun. Itu cerita yang saya pernah dengar. Guru Matematik saya pun sewaktu di matrikulasi dulu mendapat Kelas Pertama dengan Skor 4.0 setiap semester. Sedarlah saudara, ramai di luar sana yang lebih bijak dan pandai daripada kita semua. Usahlah hendak menunjuk-nunjuk dengan orang lain.  

Bidang hartanah memang menjanjikan pelaburan lumayan kepada sesiapa yang mempunyai duit yang amat banyak (Ulang, duit yang amat banyak dan bukan sekadar banyak sahaja). Ini adalah kerana nilainya adalah meningkat secara mendadak saban tahun melalui spekulasi tertentu dan bukannya kadar yang tetap saban tahun. Ini adalah berita buruk kepada sesiapa yang baru mula bekerja dan ingin memiliki rumah. Bagi mengekang spekulasi harga tanah, Kerajaan dalam Belanjawan 2012 telah membuat Kajian semula mengenai Kadar Cukai Keuntungan Harga Tanah (RPGT) iaitu menaikkan kadar cukai sebanyak 5% kepada 10% bagi pelupusan pegangan hartanah yang kurang daripada 2 tahun. Langkah ini merupakan tindakan ideal Kerajaan bagi membendung spekulasi harga hartanah bagi membantu golongan berpendapatan rendah untuk memiliki rumah sendiri.

Rumah di Bukit Damansara yang berharga RM200,000 pada pertengahan 1980-an kini disewa dengan kadar RM16,000 sebulan.

Satu lot bangunan di Ipoh yang berharga RM300,000 pada awal tahun 2009 naik mendadak sehingga RM700,000 pada akhir tahun yang sama.

Itulah kuasa hartanah jika dilihat pada hari ini. Bunyinya amat sedap didengar sehingga naik berkali ganda. Namun, apa yang pasti golongan atasan atau golongan kelas menengah sahaja yang mampu untuk memiliki pelaburan ini dan bukannya golongan berpendapatan rendah. Saya fikir golongan berpendapatan rendah atau sederhana hanya mampu untuk membeli rumah untuk kegunaan sendiri sahaja sekiranya tinggal di bandar-bandar besar di Malaysia ini. Sekiranya anda berminat juga, bermulalah dari bawah. Mula dari satu ke satu langkah lain bagi membina empayar pelaburan rumah anda. Sehingga hari ini, saya pernah mendengar ada seorang hamba Allah yang memiliki rumah sebanyak 80 buah pintu rumah di Gombak yang disewakan kepada orang lain. Sekiranya purata harga sewa rumah tersebut adalah RM500 sebulan, sudah tentu beliau mendapat sekurang-kurangnya RM40,000 sebulan sebagai pendapatan pasif beliau. Subhanallah…

Berapakah tempoh yang perlu diambil sekiranya membuat pinjaman dengan bank? Amat malang sekali sekiranya kita mengambil pinjaman bank dengan ansuran bulanan adalah sehingga tempoh maksimum. Sekiranya kita mengambil sehingga tempoh maksimum, kita sebenarnya membayar rumah kita sebanyak dua kali ganda kepada pihak bank. ataupun seolah-olah anda telah menghadiahkan sebuah rumah kepada bank kerana menolong anda membeli sebuah rumah. Sekiranya rumah berharga RM100,000 dan anda membayar ansuran bulanan RM600 sebulan selama 30 tahun, wang tunai yang dikeluarkan oleh anda untuk membayar pinjaman kepada bank ialah berjumlah RM216,000 iaitu dua kali ganda dari pinjaman asal. Terlajak perahu boleh diundur, terlajak hutang perlu dibayar. Fikir-fikirkanlah sebelum mengambil pinjaman rumah.

Membeli rumah secara tunai tidak mustahil dilakukan

Sekiranya anda membeli rumah baru, sudah tentu rumah itu adalah kosong dan anda perlu mengubah suai rumah tersebut supaya ia adalah sesuai untuk diduduki. Rata-rata yang membeli rumah tidak memikirkan hal rumah yang masih kosong tersebut dan hanya memikirkan ingin membayar wang pendahuluan pinjaman sahaja. Akibatnya, tiada cara lain selain daripada mengambil pinjaman peribadi untuk membayar kos ubah suai rumah tersebut. Selepas menduduki rumah tersebut, seseorang terpaksa membayar dua hutang iaitu hutang rumah dan hutang pinjaman peribadi. Akhirnya, duit gaji habis digunakan untuk membayar hutang-hutang tersebut. Adalah lebih baik sekiranya anda mempunyai duit tunai sendiri untuk mengubah suai sesebuah rumah sebelum membeli rumah tersebut.

Tidak kurang juga yang mencadangkan supaya membuat sesuatu pelaburan sebelum membeli rumah dengan harapan supaya dividen pelaburan yang diperolehi digunakan untuk membayar ansuran rumah. Dengan cara ini, kita boleh menduduki rumah ‘free’ kerana membayar ansuran rumah menggunakan duit atas angin. Bunyinya mudah menggunakan duit atas angin. Hakikatnya, tiada orang yang pernah saya jumpai menggunakan kaedah tersebut melainkan hanya mencadangkan idea ini sahaja. Tidak mustahil untuk dilakukan tetapi memerlukan perancangan untuk modal dan tempoh yang betul sebelum memperolehi dividen-dividen yang mantap bagi membayar ansuran rumah tersebut setiap bulan. Ingat, tiada jalan pintas untuk memperolehi sesuatu dunia ini. Anda perlu membayar terlebih dahulu apa yang anda inginkan.

Kesimpulannya, anda perlu berfikir dahulu sebelum menceburi bidang hartanah ini, tidak kira sama ada ingin membeli rumah atau menjadikannya sebagai pelaburan. Adalah lebih baik sekiranya anda tidak menggunakan khidmat bank apabila ingin memiliki rumah. Saya sering menguar-uarkan cerita seorang peniaga yang membeli bangunan bernilai RM80 juta. Apabila ditanya rahsia kejayaan beliau, beliau menjawab,”Saya tidak pernah membuat pinjaman bank sejak mula berniaga, kerana semua pinjaman bank adalah riba’ ”.Wallahua’lam.

Sekian, terima kasih.

Wan Kamarul Ariffin bin Wan Ahmad